2022 foi um ano nervoso para quem procura e proprietários de imóveis devido às perspectivas econômicas sombrias, aumento das taxas de inflação e aumento dos custos de empréstimos. Devido à série de aumentos agressivos das taxas de juros introduzidas pelo Federal Reserve no ano passado, passamos de um ambiente próximo de zero para um ambiente de taxas de juros altas.
As taxas de juros para hipotecas em Cingapura estão intimamente ligadas às taxas de juros nos Estados Unidos. Quando as taxas de juros são altas, as taxas interbancárias tendem a se mover em conjunto, resultando em taxas de juros hipotecárias mais altas. Portanto, se você é proprietário de uma casa, provavelmente notou como os pagamentos mensais da hipoteca aumentaram constantemente no último ano e meio.
Enquanto os aumentos das taxas de juros devem ser moderados, os economistas estão prevendo outro aumento da taxa de juros pelo Federal Reserve dos EUA em maio de 2023.
Se você está sentindo o aperto (como eu!), Você pode considerar refinanciar ou reavaliar seu empréstimo para garantir um pacote de empréstimo mais competitivo para economizar algum dinheiro e gerenciar melhor o fluxo de caixa.
A ideia de refinanciar ou reajustar o preço de um empréstimo hipotecário pode ser assustadora, especialmente se você não estiver familiarizado com isso. Então, se o seu período de bloqueio está chegando ao fim e se você está procurando melhorar a saúde de sua hipoteca, aqui está um guia para você começar sua jornada!
Por que você deve refinanciar ou reavaliar seu empréstimo para habitação?
Ao refinanciar ou reavaliar o seu empréstimo à habitação, pode ajustar os seus pagamentos mensais da hipoteca e gerir melhor o seu fluxo de caixa. Fazer isso ativamente também ajuda a garantir que seus gastos estejam no caminho certo para alcançar seus objetivos financeiros, sejam eles quais forem.
Por exemplo, se você estiver em um empréstimo à habitação com taxa flutuante, poderá mudar para um empréstimo à habitação com taxa fixa se preferir saber quanto orçar para suas despesas mensais com a hipoteca. Para além de procurar uma taxa de juro hipotecária mais competitiva, os que têm empréstimos à habitação flutuantes também podem mudar para uma taxa de referência diferente (ou seja, de SIBOR para SORA), para reduzir os seus pagamentos mensais.
Você sabia que também pode ajustar o prazo do seu empréstimo à habitação para atingir seus objetivos financeiros? Assumir um prazo de empréstimo mais longo significa pagar menos mensalmente, o que pode ajudar a melhorar seu fluxo de caixa. Por outro lado, um prazo de empréstimo mais curto significa que você paga mais mensalmente, mas paga menos juros durante a duração do empréstimo.
Quais são as diferenças entre refinanciamento de hipoteca e repactuação?
Mas o que são refinanciamento e repactuação e, mais importante, qual é a diferença entre eles?
Em leigos, refinanciar significa trocar seu empréstimo à habitação atual por um novo com um banco diferente, enquanto reavaliar refere-se a mudar seu empréstimo hipotecário no mesmo banco. No entanto, isso é apenas arranhar a superfície.
Ao refinanciar o seu empréstimo à habitação, está a mudar para um banco diferente e a abrir-se a uma grande variedade de pacotes de empréstimos disponíveis no mercado. Enquanto isso, as opções de empréstimo à habitação são limitadas se você reavaliar seu empréstimo à habitação com o mesmo banco (você só pode ver os pacotes oferecidos em um banco).
Observe que você é obrigado a pagar taxas legais e de avaliação para refinanciamento que podem custar entre US$ 1.650 e US$ 2.250. Enquanto isso, também há uma taxa de reprecificação que custa cerca de US$ 500 a US$ 800. No entanto, você pode ter essas taxas subsidiadas ou dispensadas, dependendo do valor do empréstimo e do critério do banco com o qual está se envolvendo. Certifique-se de verificar com seu banco ou um especialista em hipotecas se você se qualificar!
Enquanto isso, aqui estão alguns dos prós e contras do refinanciamento e repactuação de hipotecas.
| Prós | Contras | |
| Refinanciamento | Ampla gama de taxas e pacotes de empréstimos em todos os bancosMelhores probabilities de encontrar o melhor pacote de empréstimos que atenda às suas necessidades financeiras | Espere pagar cerca de US$ 1.650 a US$ 2.250 por taxas legais e de avaliação (possibilidade de isenção/subsídio das taxas) |
| Reavaliação | Menos papelada, pois o banco já tem suas informações | Espere pagar cerca de $ 500 a $ 800 (possibilidade de isenção/subsídio das taxas) Escolhas limitadas dentro do mesmo banco Pode não obter o melhor pacote de empréstimo, pois você está limitado às ofertas do mesmo banco |
Refinanciamento x repactuação: qual é para você?
Em última análise, sua decisão será determinada por sua preferência. O refinanciamento é para você, se você prefere procurar as melhores ofertas disponíveis no mercado e deseja pesquisar pacotes de todos os bancos. Por outro lado, reavaliar pode ser uma opção melhor se você estabeleceu um forte relacionamento com seu banco atual e gostaria de mantê-lo.
Ao escolher um pacote de crédito à habitação, escolher aquele com a taxa de juro mais baixa nem sempre é a opção mais adequada. Embora as tarifas promocionais baixas possam parecer atraentes, seria imprudente considerar apenas os custos do primeiro ano.
Também é essencial calcular os custos totais ao longo de toda a duração do pacote. As taxas podem aumentar significativamente após o período promocional e podem haver taxas adicionais. Além disso, considere o comprimento de bloqueio do pacote antes de decidir.
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